Всё о банкротстве физических лиц

— 11 Авг 20

Что означает "банкротство физ лица"?

По классике жанра, сейчас должно последовать умное определение этого понятия. Желательно со ссылкой на статью закона, а лучше две... Не угадали! Мы будем рассказывать о банкротстве физ лиц так, чтобы было понятно каждому.

Так вот. Банкротство - это финансовая жопа, в которую попал должник. Как это обычно бывает... Взял один кредит, второй, третий. Не расчитал с кредитной нагрузкой или потерял доход, или резко возросли расходы, или (указать своё). В результате на оплату кредитов уходит вся зарплата.

А может и её не хватает - возникают просрочки. Начинают звонить из банков, потом - коллекторы. В итоге всё заканчивается судом, приставами, арестом имущества, удержанием половины зарплаты и вечными долгами. Ну чем не жопа?

Поэтому умные люди в Госдуме решили, что нельзя держать людей в долговой яме всю жизнь. Нужно дать тем, кто "неподрасчитал", возможность освободиться от долгов и жить нормальной жизнью дальше. Придумали "банкротство физических лиц".

Так кто же такой банкрот и почему людей называют этим неприятным словом? Банкрот - тот, кто не может рассчитаться по своим долгам. А банкротство - неспособность удовлетворить требования кредиторов.

И тут важно не путать "не может" и "не хочет". Потому как тех, кто "не хочет" заставят приставы. А с тех, кто "не может" и взять-то нечего - имущества нет или его мало, а удерживать из зарплаты можно 10, 20 и 30 лет.

Суть процедуры банкротства

Многие думают, что банкротство - это такая волшебная таблетка от долгов - набрал кредитов, обанкротился и живёшь спокойно. Другие - наоборот, считают, что у них заберут всё нажитое непосильным трудом и оставят с голой жизнью, но зато без долгов. Это крайности!

Суть процедуры банкротства - помочь гражданину рассчитаться с долгами. Для этого останавливается начисление процентов - банки и микрофинансовые организации перестают душить должника процентами. Кредиторы включаются в реестр требований кредиторов (табличка с указанием кому и сколько должен наш должник). На это им отводится 2 месяца, а кто не успел - ничего не получит.

Но помочь должнику рассчитаться удаётся далеко не всегда. Как рассчитаться, когда зарплата 30 тысяч, нет ничего, кроме единственной квартиры, а долги зашкаливают за 1 миллион? Никак.

Поэтому тем, кому уже не помочь, долги прощаются - после банкротства должник никому и ничего не должен. Правда, чтобы получить списание долгов - нужно отдать кредиторам (продать с торгов) всё "лишнее" имущество.

Закон не позволяет отобрать у должника:

• единственное жильё (кроме ипотечного)
• доход (не больше прожиточного минимума)
• предметы домашнего обихода (телевизор, стиральная машина, холодильник и пр.)
• другое имущество

Имущество продаётся с торгов. Как показывает практика, цена, по которой покупают имущество должников на торгах в банкротстве, гораздо выше, чем цена, по которой продают судебные приставы. Она почти равна рыночной. И это выгоднее для должника.

Об имуществе физлица-банкрота у нас есть статья. Рекомендуем прочитать.

Особенности процедуры банкротства физических лиц

Главная особенность - списать долги можно не всегда. Можно пройти процедуру банкротства, потратить на неё деньги, а в итоге остаться с долгами. Спишет ли суд долги зависит от множества факторов.

Самая популярная причина неосвобождения от долгов - обман кредитора. На юридическом языке это называется "недобросовестное поведение". Липовые справки о доходах, сокрытие от банка других кредитов, "переписывание" имущества на родственников - это и есть недобросовестное поведение.

Есть и долги, которые невозможно списать, в принципе. Например, долг по алиментам останется и после банкротства, как бы честно ни вел себя должник.

Второй особенностью является оспаривание сделок. Кредитор или финансовый управляющий могут оспорить любую сделку, которая вредит другим кредиторам. Продажа имущества родственникам, знакомым и друзьям по заниженной стоимости или вообще без оплаты. Всё это находится под подозрением.

На время банкротства должнику придётся жить существовать на прожиточный минимум. Это примерно 10-12 тысяч рублей в месяц. Остальная зарплата будет уходить кредиторам (на самом деле нет).

Стало страшно? Расслабьтесь - всего этого можно избежать.

Как проходит процедура банкротства физического лица?

Всё начинается с заявления о банкротстве. Его может подать должник (причем независимо от суммы долга) или кредитор (банк, налоговая инспекция, микрофинансовая организация, другой гражданин или предприятие). Но кредитор сможет подать заявление только после того, как сумма долга превысит 500 тысяч рублей.

Как подготовить заявление о банкротстве, посмотреть пример и скачать шаблон можно здесь.

Итак, заявление о банкротстве поступило в суд и в течение 5 дней суд должен:

• принять его к рассмотрению и назначить дату судебного заседания или
• оставить заявление без движения

Последнее означает, что к заявлению забыли что-то приложить или указать. Но ничего страшного в этом нет - суд даст срок для исправления ситуации. Если должник устранит недостатки вовремя, будет назначено судебное заседание.

Что будет в суде?

Суд проверит обоснованность заявления о банкротстве: выяснит размер задолженности перед каждым кредитором, сопоставит со стоимостью имущества и (или) размером доходов и примет решение о введении процедуры банкротства.

Суд может ввести в отношении должника:

• процедуру реструктуризации долгов или
• реализации имущества, признав банкротом

В чем отличие? При реструктуризации долгов нужно погасить все обязательства (на это отводится три года).  "Реализация имущества" говорит само за себя: продаем машины, квартиры, заводы и пароходы, а деньги отдаем кредиторам. Если денег не хватило, чтобы рассчитаться полностью, то оставшиеся долги списываются. 

Какую процедуру введет суд полностью зависит от должника. Никто лучше него не знает способен ли он рассчитаться с долга за отведенный срок. Если должник попросит суд ввести процедуру реализации имущества, то реструктуризацию можно миновать.

Реализация имущества или реструктуризация долгов?

Как должнику выбрать процедуру банкротства? Что выгоднее - рассрочить долги на три года или пройти полноценное банкротство? Чтобы в этом разобраться, нужно сравнить две эти процедуры. А ещё откроем секрет - их не две, а целых три! Но обо всём по порядку.

Реструктуризация долгов

"Ну, и в чём прикол расплатиться со всеми кредитами, да ещё и за три года?" - спросите вы.  Если у вас долгов столько, что со своим доходом и за 10 лет не расплатиться, то вопрос закрыт. Для вас актуальна только реализация имущества. Но много таких должников, которым реструктуризация помогает рассчитаться с кредитами.

Давайте представим ситуацию, что семья много лет исправно выплачивает ипотеку. Остаток долга - 2 миллиона. Случился "коронакризис" - глава семейства остался без работы, но через пару месяцев нашел новую. Только вот в график вернуться стало сложно - насчитаны проценты и неустойки.

Что делать? Положим, что доход у семьи 70 тысяч в месяц. Погасить задолженность можно за три года, выделяя на это 55 тысяч в месяц. При этом проценты и штрафы начисляться не будут - долг будет зафиксирован. В результате через три года долг будет погашен полностью, а жильё останется в собственности.

Плюс реструктуризации долгов в том, что можно без признания банкротом (а, значит, и без последствий банкротства) расплатиться с долгами и сохранить имущество. К тому же закон позволяет не выплачивать долг полностью за три года, а вернуться за это время в график платежей и продолжить платить тот ежемесячный платеж, который был раньше.

Как это происходит?

После введения этой процедуры кредиторам даётся два месяца на включение в реестр требований кредиторов. Это специальный перечень всех долгов и кредиторов.

В этот же срок должник или кредитор могут составить план реструктуризации долгов. В нем указываются все источники дохода, обязательства и график их погашения. План направляется финансовому управляющему, который созывает собрание кредиторов.

На собрании кредиторы будут голосовать за одобрение плана или против. Если кредиторы одобрили план, он утверждается судом и должник начинает выплаты по графику. Если кредиторы проголосуют против - должнику придётся доказывать суду, что он в состоянии платить по графику.

Финансовый управляющий будет следить за тем, как исполняется план. Если возникнут просрочки, он обратится в суд для его отмены и попросит признать должника банкротом. Должнику, осилившему все выплаты, процедуру банкротства прекратят без каких-либо серьезных последствий.

Реализация имущества

В этой процедуре финансовый управляющих собирает в кучу конкурсную массу всё, что можно продать и организует торги, а вырученные деньги перечисляет кредиторам.

Но можно ли обанкротиться, если имущества нет? Можно. Еще в 2015 году Верховный суд сказал, что отсутствие имущества - не препятствие для введения этой процедуры.

Как проходит реализация имущества?

У кредиторов есть всё те же 2 месяца с даты введения процедуры на включение в реестр требований кредиторов. Пока их заявления рассматривает суд, финансовый управляющий будет разбираться с имуществом:

• заберёт у должника все банковские карты и заблокирует счета
• запросит информацию о долгах и имуществе
• обязательно спросит о сделках
• составит опись имущества и проведёт его оценку

Так, стоп! Заберёт карты? Заблокирует счета? А жить-то на что? Как быть с зарплатой?

Спокойно! Без денег никто не оставит.

Если должник работает и получает зарплату, ему полагается один прожиточный минимум - это мизерная сумма в 10-12 тысяч рублей в месяц. Но доход зачастую можно сохранить полностью. Как это сделать мы написали в статье "Имущество банкрота-физлица". 

В процедуре реализации имущества должник не может сам распоряжаться деньгами. Для этого нужно согласие финансового управляющего. Поэтому требуйте, чтобы он написал работодателю или банк соответствующее заявление. Так Вы сможете в любое время получить свои деньги без личного присутствия управляющего. 

А как на практике?

До сих пор банки часто "тупят", несмотря на постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48. Оно позволило должнику получать деньги лично по письму финансового управляющего. Но ряд банков упорно требует и его личное присутствие.

После оценки имущества управляющий подготовит специальный документ - положение о порядке, сроках и условиях продажи имущества должника. Мы называем его проще - "порядок продажи". 

Порядок продажи должен быть утвежден судом. Только после этого финансовый управляющий сможет приступить к торгам. Ну а после их завершения, ему останется подготовить заключение о возможности (или невозможности) освобождения гражданина от долгов и завершить процедуру.

Мировое соглашение

Помните, мы говорили о третьей процедуре, которая может применяться в банкротстве гражданина? Это мировое соглашение. Суть её в том, что кредиторы и должник договариваются о графике погашения всех долгов, фиксируют договорённости в тексте соглашения, а затем просят суд утвердить его.

Эта процедура очень похожа на реструктуризацию долгов - также проводится собрание кредиторов, на котором они решают заключать мировое или нет, как и план реструктуризации текст мирового соглашения утверждается судом.

Но есть и существенные отличия. Мировое соглашение не ограничено тремя годами. Должник может договориться с кредиторами о любом сроке погашения долгов.

После утверждения соглашения процедура банкротства прекращается, никто не контролирует исполнение графика. Но если должник просрочил очередной платеж, кредиторы получат исполнительный лист и предъявят его приставам. А если просрочка больше 500 000 рублей и дольше 3 месяцев, они смогут начать новое банкротство.

Если должник не исполняет мировое соглашение, кредитор вправе его расторгнуть. Для этого ему нужно иметь больше 25% голосов и обратиться в суд, который проверит, действительно ли должник просрочил график и каковы причину неплатежа. Если суд согласится с кредитором, процедура банкротства будет возобновлена.

Последствия банкротства гражданина

Вы, наверняка, читаете уже не первую статью о банкротстве физического лица и знаете об ограничениях, указанных в законе:

1. Если надумаете в течение 5 лет после завершения банкротства взять кредит и займ, то должны уведомить кредитора о том, что проходили эту процедуру.
2. Повторно подать на банкротство можно только через 5 лет. Кстати, это касается только должника. Кредитор может начать Ваше банкротства и раньше и в этом случае списания долгов не будет
3. Три года нельзя руководить организацией
4. Для предпринимателей - пять лет нельзя регистрироваться в качестве ИП и руководить компанией

Но есть и неочевидные последствия банкротства, о которых, как правило, не говорят.

1. Увольнение с работы

Если Ваш работодатель не очень адекватен и не понимает, что для него не будет и не может быть никаких последствий Вашего банкротства, то может последовать увольнение. Конечно, работодатель не сможет уволить "по статье", но вынудить вас написать "по собственному" ему под силу.

Поэтому, если опасаетесь увольнения, не распространяйтесь среди коллег о предстоящем банкротстве. И предупредите об этом финансового управляющего. В этом случае, работодатель не узнает о Вашем банкротстве, зарплата, как и прежде, будет перечисляться на карту, а получать её Вы будете наличкой в банке.

2. Запрет на выезд за границу

В отличие от приставов, суд запрещает выезд должнику только в том случае, если кто-то из кредиторов обратится с соответствующим заявлением. Для запрета на выезд нужны основания - подозрения, что должник расходует деньги из конкурсной массы на перелёты за границу. То есть должны быть подтверждения таких поездок. Если кредитор не сможет этого доказать, суд откажет в запрете на выезд.

3. Звонки коллекторов

После завершения процедуры банкротства это случается крайне редко, но всё же случается - коллекторы продолжают мучать должника своими звонками. Правда продолжается это недолго - через пару месяцев до них, видимо, доходит информация о завершении банкротства.  Этим грешат одно-два коллекторских агентства по всей России. Их действия абсолютно незаконны, поэтому можно записывать разговор и писать жалобу в службу судебных приставов - именно они занимаются такими вопросам.

Ну а самый простой способ - сменить номер телефона.

Преимущества банкротства для должника

Основной плюс банкротства - возможность освободиться от непосильных долгов. Но нередко банкротство используют как способ защититься от необоснованного долга. 

Вы когда-нибудь писали расписку, не получая при этом денег? Такое случается в основном среди бизнесменов: договорились о чем-то, для подстраховки написали расписку, а спустя пару лет мнимый кредитор подает иск в суд. Банкротство позволяет оспорить такую сделку, если доказать, что денег на самом деле не было.

Мы сталкивались с делами о банкротстве, которые затевались и для того, чтобы отказаться от невыгодного договора - у управляющего есть право это сделать в течение 3 месяцев со дня введения процедуры.

Недостатки банкротства для должника

А вот минусов у банкротства физического лица гораздо больше. И главный из них - стоимость процедуры. Будущему банкроту придётся найти от 80 до 200 тысяч рублей, чтобы пройти процедуру. Но если у человек куча долгов и мизерный заработок, где у ему взять такую сумму? К сожалению, этот вопрос уже 5 лет висит в воздухе и должника приходится искать на это средства.

И новые изменения в закон о бесплатном банкротстве через МФЦ не решают эту проблему. Уж очень узкий круг должников подпадает под эту процедуру. А самое главное, она не подходит пенсионерам и тем, кто получает "белую" зарплату. Но это тема для отдельной статьи.

Другой недостаток - большое количество документов, которые нужно собрать для банкротства. Минимум 32 документа! Но с другой стороны, чтобы получить финансовую свободу, можно немного и потрудиться.

Жизнь на прожиточный минимум - ещё одна проблема. Ну как можно прожить на 10-12 тысяч рублей в месяц, из которых 4 уходят на коммуналку? Благо, суды часто идут на встречу и позволяют должнику получать дополнительные деньги из зарплаты. Правда, без юриста должнику сделать это сложно.

И тем не менее, банкротство остается единственным законным способом списания долгов, а должникам приходится мириться со всеми недостатки и минусами, чтобы получить спокойную жизнь без коллекторов, приставов и банков...