Банкротство физлица с имуществом и ипотекой

— 24 Сен 20

Как пройти банкротство с имуществом?

Не существует проблемы провести банкротство гражданина, у которого есть имущество. Загвоздка в том, что такое имущество нужно будет продать с торгов, а деньги перечислить кредиторам.

Понятное дело, должнику это не выгодно и не интересно. Поэтому многие ищут способ списать долги и сохранить своё имущество. Некоторым удается, но многие попадают в ловушку - теряют имущество и не получают освобождения от долгов.

Самый распространенный способ сохранить имущество - избавиться от него до начала процедуры банкротства. Как правило, "продают" друзьям и родственникам. На деле же просто переписывают его.

В банкротстве такие действия вскрываются, о них узнают кредиторы и начинается оспаривание сделок. Причем многие должники считают, что если с дня совершения сделки до начала банкротства прошло больше трех лет, то такую сделку нельзя оспорить. Это заблуждение.

Действительно, в законе о банкротстве есть "специальные" основания оспаривания сделок - здесь работает этот трёхгодичный срок.

Но есть и "общие" основания, предусмотренные Гражданским кодексом РФ, которые никакими сроками не ограничены. Разве что сроком исковой давности в 10 лет.

Что в результате? Кредиторы оспаривают сделку, должник теряет имущество и остается с долгами после банкротства. Почему? Сокрытие имущества от кредиторов - основание неосвобождения от долгов. По поводу списания долгов у нас есть отдельная статья - почитайте.

Так как же пройти банкротство с имуществом? Вариантов тут немного - либо попрощаться с имуществом, либо заранее подготовиться к банкротству и избавиться от имущества так, чтобы такую сделку точно не оспорили. Правда есть еще третий - выкупить своё же имущество с торгов по минимальной цене.

Банкротство с ипотекой

С ипотечным имуществом ещё интереснее. К нам регулярно обращаются должники, уверенные в том, что ипотечное жильё нельзя продавать в банкротстве, поскольку оно единственное.

Однажды к нам обратился мужчина, задолжавший нескольким банкам, но исправно платящий ипотеку.

Он полагал, что обанкротиться можно только по нескольким кредитам, продолжив платить ипотеку. Мы развеяли этот миф, как и тот, что ипотечную квартиру не смогут забрать, поскольку это единственное жилье.

От идеи банкротства, как нам показалось, он отказался. Но вернулся снова через несколько месяцев с другой проблемой.

Оказывается он обратился в компанию, обещавшую "новую жизнь", где его убедили, что мы полные профан и ничего не смыслим в банкротстве, а они уже сто раз так делали. Даже показали какое-то решение суда.

Но когда процедура банкротства уже была запущена, финансовый управляющий позвонил и попросил показать квартиру потенциальному покупателю.

В итоге всем родственникам до пятого колена пришлось спешно собирать деньги, чтобы погасить ипотечный кредит. Квартира перестала быть ипотечной и торги были отменены.

Посмотрите статью 446 ГПК РФ - вопросы отпадут сами собой.

Хотя справедливости ради стоит отметить, что и в нашей практике уникальные случаи, когда удавалось сохранять ипотечное жилье.

Но эти случаи - чистая случайность, счастивое для должника стечение обстоятельств. Готовы понадеяться на авось и рискнуть?

Ипотека после банкротства физического лица

Что могут забрать при банкротстве физлица?

Как должнику сохранить доход ?

Если у должника есть дети, то добавляем ещё по половине минимума на каждого ребёнка. Часто бывает, что родители в разводе и от папы (или мамы) алиментов не дождаться. В этом случае, суд позволит оставлять по полному минимуму на каждое дитя.

Снимаете квартиру? Отлично! Добавляем к тому, что можем оставить себе, расходы на аренду. На оплату коммуналки тоже можно исключить деньги. Если кому-то из членов семьи требуется покупка лекарств, оплата лечения и других необходимых нужд, деньги на это тоже можно оставить с разрешения суда.

Случай из практики!

В Лекс групп обратилась мама двоих детей. Зарплата 45 000 в месяц. С мужем разведена, у него долг по алиментам больше 150 000 р. Раньше семья жила в ипотечной квартире, которую приставы продали за полцены и оставили с долгом в 840 000 рублей. Сейчас жильё приходится снимать.

При подаче заявления о банкротстве мы указали, что помимо 11680 р. на содержание себя, должнику нужно выделить по 10 800 на каждого ребёнка, поскольку бывший муж алименты не платит, а содержать детей нужно сейчас. Также мы попросили выделить деньги на аренду жилья - 12500 в месяц. Суд исключил должнику из конкурсной массы - 45 780 рублей в месяц. Это больше, чем её зарплата. Жаль только, что разницу никто не доплатит.

Банкротство физического лица и совместное имущество

Что нельзя продать с торгов?

После того, как управляющий составил опись имущества и провел оценку, он должен обратиться в суд для утверждения порядка продажи. В этот момент очень важно проследить, чтобы в конкурсную массу не попало то имущество, которое продавать нельзя.

Мы уже выяснили, что единственное жильё должника трогать нельзя. Но есть исключения и они касаются не только ипотечного жилья, реализовывать которое позволяет закон. В судебной практике есть несколько подходов, когда кредиторы смогут забрать даже единственную неипотечную квартиру.

На эту тему можно написать ещё одну статью (которую мы, скорее всего, напишем), поэтому лучше посмотреть короткое видео ниже.

 Скоро здесь будет видео.
А пока можете найти его в нашем instagram

Кроме жилья у должника нельзя забрать:

• земельный участок, на котором оно расположено, кроме ипотечного - это касается частных жилых домов
• предметы домашнего обихода тоже оставят, только если это не предмет роскоши (например, антиквариат)
• имущество для профессиональных занятий - все то, что необходимо для работы (ноутбук, автомобиль)

В нашей практике есть много случаев, когда в банкротстве удавалось сохранить автомобиль. В одном случае, наш заказчик работал торговым представителем и наличие автотранспорта было требованием работодателя. В другом - у ребенка должника была инвалидность и требовалось постоянно ездить на реабилитацию. В третьем - муж должницы работал врачом-реаниматологом и автомобиль требовался, чтобы ночью оперативно приехать на работу.

• скот, домашние животные, семена, топливо для отполения и приготовления пищи
• призы, госнаграды, почётные и памятные знаки

По какой цене продадут имущество?

Как проходят торги в банкротстве?

Совсем скоро наш коллега Роман Аникеев закончит большую статью о торгах в банкротстве, в которой он разложил по полочкам все стадии и этапы, а ещё подготовил инструкцию для тех, кто хочет начать на этом зарабатывать. А пока вкратце расскажем как проходят торги в процедуре реализации имущества гражданина.

Прежде чем начать торговать имуществом финансовый управляющий должен утвердить в суде порядок продажи. Это документ, в котором указано какое имущество он будет продавать, по какой цене, каким способом и что будет делать, если его никто не купит.

На что нужно обратить внимание должнику? Прежде всего, на цену. Никому не хочется, чтобы его квартиру или машину продали за полцены. А кредиторам хочется получить хотя бы какие-то деньги, поэтому они готовы уменьшать цену ради быстрой продажи.

Запросите у управляющего проект порядка продажи заранее. Посмотрите на цену и сравните с объявлениями о продаже на сайтах объявлений. Увидели расхождение больше, чем на 15-20%? Возражайте против заниженной цены. А ещё лучше обратитесь к оценщику и направьте отчёт управляющему, чтобы в суде не выглядеть бледно и не производить впечатление афериста, затягивающего процедуру.

С начальной ценой разобрались, смотрим как она будет снижаться (или повышаться). Но для этого нужно понять, как проходят торги. 

А лучше всего это сделать на примере. Пару дней назад мы завершили торги по автомобилю. Исходные данные такие: начальная цена - 448 000 рублей, шаг аукциона - 5%, задаток -10%. Что все это значит?

Первые торги

На первых торгах имущество предлагается по начальной продажной цене. Потенциальные покупатели должны внести задатки по 10% (для нашего примера) и предложить свою цену - сделать шаг аукциона, т.е. увеличить её на 5% (опять же для нашего примера). 

Все эти параметры (начальная цена, размер задатка, шаг аукциона) должны содержать в порядке продажи, утверждённом судом.

На торгах побеждает тот, кто предложит максимальную цену. Но это идеальная ситуация, когда на имущество есть покупатели. Чаще всего, все происходит по-другому - покупателей нет и торги признаются несостоявшимися.

Повторные торги

Если на первых торгах имущество никто не купил, цена снижается на 10%, а повторные торги проходят по тому же принципу, что и первые.

То есть в нашем случае исходные данные для повторных торгов будут выглядеть так:

а) начальная цена - 403 200 рублей

б) шаг аукциона - 5% (20 160 рублей)

в) задаток - 10% (40 320 рублей)

Публичное предложение

Если ни на первых, ни на повторных торгах покупателей не нашлось, цена начинается снижаться быстрее.

Такие торги состоят из этапов, на каждом из которых действует определенная цена. Если первом этапе покупатели не нашлись, переходим на второй со сниженной ценой и так далее. Количество этапов не ограничено.

В нашем примере цена снижалась каждую неделю на 5 процентов, т.е. в 1-ю неделю - 403 200, во 2-ю 383 040, в 3-ю - 363 888 и т.д.

Величину снижения цены и длительность периода можно установить какую угодно: 10% каждые 3 дня, 5% каждый месяц или 1% каждый день. Побеждает тот, кто предложил максимальную цену на этапе.

"Так можно и забесценок всё имущество продать!" - скажете Вы, но для таких торгов устанавливается цена отсечения, после которой торги прекращаются. Как правило, это 50% от первоначальной цены.

А чтобы имущество банкрота на торгах не ушло за копейки, управляющему нужно выбрать правильную стратегию торгов.

С тем как происходят торги мы разобрались, теперь возвращаемся к порядку продажи имущества, который подготовил управляющий. Он будет рассматриваться судом, а должник имеет право возражать и уточнять его - предлагать более высокую цену отсечения (например, не 50%, а 75% от начальной цены), более длительные этапы (чтобы максимальное число покупателей могло увидеть предложение), снизить размер задатка и т.д.

А что после торгов?

Если имущество было продано, то последовательность действий управляющего предельно проста:

• перечислить деньги кредиторам
• подготовить заключение о возможности/невозможности списания долгов
• получить определение суда о завершении процедуры

Но если имущество так и не удалось продать, то управляющий предложит его кредиторам в счёт долга. И лишь затем будет завершать дело о банкротстве.

Но и кредиторы могут отказаться от имущества - в этом случае оно остаётся у должника.