Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция

— 25 Авг 20

Задумались о банкротстве? Не знаете с чего начать? Мы подготовили пошаговую инструкцию! Вы сможете пройти банкротство самостоятельно, не переплачивая юристам и посредникам

Пошаговое банкротство физических лиц

Шаг 1. Проверка своих долгов

Перед банкротством нужно четко понять освободит ли суд вас от долгов. Как это сделать мы объяснили в нашей статье "Так ли легко списать долги через банкротство?"

Шаг 2. Поиск финансового управляющего

• открываем любой справочник
• обзваниваем нескольких арбитражных управляющих
• выясняем занимаются ли они банкротством физических лиц
• обсуждаем условия
• договариваемся о встрече

Так вы поймёте какие цены на банкротство граждан в вашем городе и примерные условия. На встрече ваша цель - понять насколько грамотный специалист перед Вами. 

Если на свои вопросы вы получаете уверенные и чёткие ответы, ставим плюсик и идём дальше. Проведите встречу с 2-3 управляющими. Сравнив, вы сами поймёте, кто из них лучше справится с вашей ситуацией.

Шаг 3. Сбор документов

Мы подготовили чек-лист по сбору документов для банкротства физического лица. Скачивайте - там перечислены все необдимые документы и указано, где их получить.

Шаг 4. Подготовка заявления о банкротстве физического лица

Шаблон заявления о банкротстве мы тоже подготовили - заполнить не составит труда. Главное, проявить внимательность.

Шаг 5. Оплата госпошлины и депозита

Теперь вам нужно оплатить госпошлину (300 рублей) и внести на депозит арбитражного суда вознаграждение управляющего (25 000 рублей). Обратите внимание, что банки берут комиссию за эти операции - около 700 рублей (мы сами в шоке!).

Шаг 6. Подача заявления о банкротстве

Подавать заявление нужно в арбитражный суд. Он в регионе один. Но сначала отправьте заказным письмом копию вашего заявления кредиторам. Чеки нужно сохранить, их вы приложите к заявлению.

• заказным письмом по почте
• принести в суд и сбросить в ящик для корреспонденции
• сдать в канцелярию суда

• отправить электронно через систему "Мой Арбитр"

Мы рекомендуем сдать в канцелярию, но придется отстоять очередь. А еще из-за карантина по ковиду канцелярия может не работать.

Шаг 7. Отслеживаем дело

Далее вам нужно освоить "Картотеку арбитражный дел" - это специальный сервис арбитражных судов, в котором можно получить информацию о движении дела.

Через пару дней после подачи заявления вам нужно зайти в КАД, в поле "Участник дела" вбить свою фамилию, выбрать суд и нажать "Найти".

В списке находим себя и открываем карточку дела. Там вы найдёте номер дела, фамилию судьи и сможете отслеживать движение дела.

Шаг 8. Принятие заявления о банкротстве судом

Через пять дней в карточке дела появится определение о принятии заявления к производству или об оставлении его без движения. Из первого вы узнаете дату судебного заседания о признании вас банкротом, а из второго - где вы накосячили и сколько времени есть для исправления недостатков.

Шаг 9. Связь с финансовым управляющим

После того, как ваше заявление примут, свяжитесь с арбитражным управляющим и предупредите его об этом. Это нужно для того, чтобы он направил в СРО свое согласие быть вашим финансовым управляющим.  И вообще периодически поддерживайте с ним связь. Они люди занятые - что-нибудь да забудут.

Шаг 10. Судебное заседание

В назначенный судом день и час нужно явить свой лик перед уважаемым судом и объяснить мотивы своего заявления. Придётся объяснить почему вы не можете оплачивать свои долги.  На самом деле, вы всё это уже написали в заявлении, поэтому не стоит бояться. Финансовый управляющий с вами не пойдёт - он еще не утверждён судом.

Если всё пройдёт нормально, то суд признает вас банкротом, введёт процедуру реализации имущества (если вы не попросите реструктуризацию долгов), утвердит финансового управляющего и назначит дату судебного заседания по рассмотрению результатов процедуры.

Шаг 11. Передача документов финансовому управляющему

После введения процедуры банкротства нужно передать документы о себе и своём имуществе финансовому управляющему. По хорошему, он должен запросить их от вас. Но чтобы избежать обвинений в непередаче документов (а это основание для неосвобождения от долгов) лучше передать их сразу и самому.

Что передавать? Все те же документы, что вы приложили к заявлению о банкротстве. Дополнительно передаете управляющему все банковские карты. Все документы и карты нужно передавать по акту приема-передачи.

Шаг 12. Контролируйте процесс

Вы можете контролировать свое дело через картотеку арбитражных дел - смотреть какие заявления поданы финансовым управляющим в суд, как суд отреагировал на то или иное заявление и т.д. 

Не забывайте справшивать и у финансового управляющего как продвигается дело. 

• о финансовом состоянии должника
• о наличии (отсутствии) признаков преднамеренного или фиктивного банкротства
• о наличии основания для оспаривания сделок

В первом заключении нас интересует вывод о возможности/невозможности освобождения от дальнейшего исполнения обязательств (можно ли списать вам долги или нет). Во втором и третьем - есть ли эти самые признаки или нет.

Если управляющий сделал какой-то вывод не в вашу пользу, бегите к юристам. Без них дальше не обойтись.

Шаг 13. Определение о завершении процедуры банкротства

Ну а это, пожалуй, самый приятный этап - получить судебный акт да с гербовой печатью о том, что вы больше никому ничего не должны!

Сумма долгов для банкротства физического лица

Хочу резвеять один миф. Многие считают, что пройти банкротство можно только если сумма долгов больше 500 000 рублей, да ещё и все 500 должны быть просрочены, да ещё и не все долги, а каждый по 500. Всё не так. От слова "совсем".

Если сумма всех долгов - просроченных и не просроченных, превысила 500 000 рублей и заплатив одному кредитору должник не сможет платить другим, тогда у должника возникает ОБЯЗАННОСТЬ обратиться в суд с заявлением о банкротстве. За её неисполнение могут оштрафовать.

Но до того, как возникнет обязанность, у должника есть еще и ПРАВО на подачу заявления. А вот право никакой суммой не ограничено. Здесь должнику нужно указать, что он предвидит собственное банкротство. Почему предвидит? Да потому что денег нет платить, дохода не хватает.

Итог: подать на банкротство физического лица можно с любой суммой долга, хоть 100 000 рублей.

Как пройти процедуру банкротства?

Из нашей пошаговой инструкции по банкротству физического лица выходит, что процедура особой сложностью не отличается. Все ступеньки должник может пройти самостоятельно и для этого не нужно быть юристом.

Но это справедливо для простых дел, когда у должника не много кредиторов, нет никакого имущества и не было подозрительных сделок. Да и сомнений в списании долгов не возникает.

Основания для признания банкротом

Многие должники беспокоются о том, признают ли их банкротом. Но почти всегда они путаются и считают, что признание банкротом - это и есть списание долгов. 

Из нашей пошаговой инструкции видно, что признание банкротом - начало всей процедуры, а вопрос освобождения от долгов решается при её завершении.

• соответствие заявления о банкротстве закону
• доказана неплатежеспособность гражданина

Ну с заявлением понятно - если оно не соответствует закону, то его оставят без движения (см. шаг 8). А с неплатежеспособностью надо разбираться.

В законе мы с вами встретим пространное понятие - неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов на денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Другими словами, должник не может взять и полностью погасить все свои долги, потому что у него недостаточно имущества или доходов.

• прекратил расчеты с кредиторами
• больше 10% своих денежных обязательств должник не исполнил в течение более 1 месяца
• размер долгов больше стоимости имущества
• приставы вынесли постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества

Если вы соответствуете хотя бы одному пункту, значит ваша неплатежеспособность доказана. Суд признает вас банкротом и начнет процедуру.

Документы для банкротства

Уже скачали чек-лист по сбору документов? Отлично! Ну, а если в чем-то сомневаетесь - открывайте закон. Статья 213.4, находим пункт 3. Там вы найдёте перечень документов, которые нужно приложить к заявлению о банкротстве.

• кредитные договоры с графиками платежей
• справки из банков об остатке задолженности по кредитам
• справки 2-НДФЛ за последние 3 года
• справка из налоговой об отсутствии статуса ИП (действует 5 дней)
• список кредиторов и должников по специальной форме
• опись имущества по специальной форме
• копии документов на имущество, которое Вам принадлежит (зеленки или выписка из ЕГРН, ПТС на машину и т.д.)
• копии документов о сделках с недвижимым имуществом, автомобилями, ценными бумагами, долями в организациях за последние 3 года (при наличии)
• копии документов о сделках с другим имуществом, стоимостью больше 300 000 рублей, за последние три года (при наличии)
• если у Вас есть акции предприятия или доли в уставном капитале, то берём в этой организации выписку из реестра акционеров (участников)
• берём в налоговой инспекции справку об открытых у Вас банковских счетах

  Вот так она выглядит (скоро здесь будет фото)

• в каждом банке из предыдущего пункта получаем справку об остатке денег на счете

  Хотите лайф-хак?

  Чтобы не ездить в банк дважды (заказать справку и получить её), закройте не нужные счета. Как правило, банки закрывают их сразу.

• копия СНИЛС
• справка из Центра занятости (если стоите там на учёте)
• справка из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета (так и называется, они там поймут)
• копия свидетельства ИНН
• копии свидетельств о заключении, расторжении брака, рождении детей (при наличии, разумеется)
• копия брачного договора или соглашения о разделе имущества с супругом (при наличии)
• квитанции о направлении копии заявления о банкротстве кредиторам
• чек о внесении на депозит суда 25 000 рублей
• чек об оплате госпошлины

Кстати! А вы часом не ИП? Для них перечень документов больше. Но и для банкротства предпринимателей у нас скоро будет пошаговая инструкция. Следите за статьями.

Заявление о банкротстве физического лица

Как оформить завление о банкротстве физлица я писать не буду - всё это вы увидите в шаблоне, который скачали ещё на четвёртом шаге. А вот про содержание поговорим подробно - чем подробнее в заявлении, тем меньше объяснять в суде.

Начать следует с перечисления всех обязательств: кредитов, налогов, займов, долгов по коммуналке и т.д. Пишите кому и сколько вы должны, как давно не платите и размер ежемесячного платежа; есть ли решения судов о взыскании с вас долга, были ли исполнительные производства (это когда приставы начинают работу с должником). Подитогом указываете общую сумму всех обязательств и общий размер ежемесячных платежей.

Затем переходим к доходам - укажите его ежемесячный размер за три последних года. Далее нужно объяснить причину вашего банкротства. Ею может быть сокращение дохода, потеря работы и т.д.

Переходим к имуществу - укажите чем владеете или владели последние 3 года. Если продавали дорогостоящее имущество, то обязательно об этом напишите с подробностями (кому, по какой цене продали и т.д.).

Далее вам нужно сделать ссылку на закон о банкротстве. Если сумма долгов большее 500 000 рублей - ссылайтесь на пункт 1 статьи 213.4. Если меньше - указывайте на второй пункт этой статьи. Что значит "ссылайтесь"? Просто процитируйте соответстующий пункт.

В просительной части - это после слов "прошу суд" - укажите процедуру, которую хотите пройти.

Пример заявления

Не люблю всякие типовые документы с пропущенными полями, поэтому смотрите как должно выглядеть готовое заявление о банкротстве физического лица.

Пример заявления о банкротстве физического лица

Сроки банкротства физических лиц

Не ведитесь на рекламные призывы "банкротство на 6 месяцев". Всё всегда по-разному и заранее спрогнозировать срок не удастся даже судье, ведущему дело, не говоря уже о финансовом управляющем или юристе по банкротству.

Лекс групп вел два практически одинаковых дела о банкротстве: у должников по четыре кредитора, нет имущества, не было подозрительных сделок.

Заявления о банкротстве поступили в суд в один день. По одному делу суд назначил судебное заседание через месяц, а по второму через полтора. В первом деле ввели банкротство на четыре месяца, во втором - на шесть.

Всё шло к тому, что первое дело должно завершиться раньше, чем второе. Но в первом деле, один из кредиторов подал заявление о включении в реестр в последний день, да ещё и с нарушениями. Его заявление оставили без движения. Суду пришлось продлять срок банкротства ещё на два месяца.

Но завершающего судебного не состоялось из-за болезни судьи. Заменяющий судья продлил срок еще на месяц. В итоге дело завершили через семь месяцев.

А второе дело было завершено ровно через полгода.

Но не стоит забывать, что это срок самой процедуры банкротства без сбора документов и подготовки заявления. Поэтому смело прибавляйте еще пару месяцев.

Ну а если у должника есть имущество, которое нужно продавать с торгов, то срок банкротства физического лица увеличится еще на 3-4 месяца. А наличие подозрительных сделок может увеличить срок и на год.

Стоит ли начинать банкротство самому, без привлечения юристов?

Если процедура простая, то должнику  подсилу справиться с ней самостоятельно.

Сколько можно сэкономить на самостоятельном банкротстве?

Мы не встречали цены на банкротство физического лица в Челябинске меньше 85 000 рублей. Самостоятельное банкротство обойдётся вам в 40 000 - 50 000 рублей в зависимости от количество кредиторов.

Если экономия в 35 000 - 40 000 рублей для вас существенна и вы готовы сами собрать документы, подготовить, подать заявление в суд и посещать все судебные заседания, то сомневаться не стоит - проводите свое банкротство самостоятельно.

Ну а наша команда предоставит вам финансового управляющего и всегда поможет советом.